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　　近些年来，在网贷资本市场中，“不良债务收购处置”始终是专业性极强、监管门槛极高的领域，关乎金融秩序稳定、债权债务合法清算，更与每一位市场主体的权益紧密相关。但现实中，不少登记着“资产管理”“投资管理”名头的公司，仅凭常规经营范围便贸然涉足这一领域，更令人警惕的是，部分头部助贷/网贷平台以“债务转让”为名，将不良债务批量转让给无资质公司，还违规泄露公民个人金融隐私，此类行为本质上是超范围经营与非法交易，触碰多条法律红线。

　　首先要明确核心前提：不良债务收购处置绝非普通“资产管理”或“投资”，而是需特殊许可、严格监管的专项业务，尤其是金融类不良债务，被法律明确限定在特定持牌主体范围内。超范围经营，即经营主体超出登记机关核准的经营范围开展活动，若涉及需许可的经营业务，还将涉嫌更严重违规违法。以某某康资产管理（上海）有限公司为例，其经营范围涵盖资产管理、实业投资、各类咨询、物业管理等，仅附带“依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动”的通用兜底条款，看似宽泛，却与不良债务收购处置无任何交集。

　　此类经营范围的核心是“常规服务与普通投资”，与不良债务收购处置的“专项性、合规性、实操性”要求相去甚远。普通资产管理、投资管理，仅针对合法正常资产的保值管控，核心是维护资产价值、获取合理收益；而不良债务收购处置，是对逾期、违约、价值贬损的债务资产进行收购、追偿、重组、变现，核心是化解风险，二者操作逻辑、风险等级、监管要求完全不同。各类咨询服务仅能提供方案建议，无法涉足债务收购、追偿等实操；其余物业管理、会展会务等业务，更与不良债务领域无关。

　　从法律与监管层面看，普通资产公司涉足不良债务收购处置，已触碰明确法律红线。根据《金融资产管理公司条例》第二条、第十条规定，金融资产管理公司（持牌机构）是经国务院决定设立的特殊主体，方可依法收购国有银行不良贷款、管理处置相关不良资产，非持牌企业不得从事此类金融类不良资产收购业务。《地方资产管理公司监督管理暂行办法》进一步明确，地方资产管理公司需经国家金融监督管理总局公布名单，方可开展金融不良资产批量收购、处置业务，非持牌企业无此资质。

　　不少普通资产公司误以为，收购普通企业间逾期债权就是“不良债务处置”，却不知即便非金融类不良债务，其收购、处置也需在经营范围中明确列入，且不得涉及债权转股权、批量收购等金融类处置行为，否则仍属违规。更有甚者，擅自收购金融类不良资产、采用违法手段催收债务，不仅将面临市场监管部门行政处罚，还可能被认定为非法金融业务活动，相关合同无效，甚至涉及刑事风险——收购虚假债权可能涉嫌合同诈骗罪，违规处置国有不良资产可能涉嫌失职罪、滥用职权罪，违法催收可能涉嫌寻衅滋事罪、催收非法债务罪。

　　事实上，这类助贷/网贷债务转让的受让方，大多无资质违规经营，不少是注册资金极低、成立时间极短的空壳公司，连基本的债权核实、合规处置能力都不具备。更值得警惕的是，部分公司连基本资本实力都无法保障，某某康资产管理（上海）有限公司注册资金1000万元，实际缴纳仅5万元，差距悬殊。结合2024年7月1日实施的新《公司法》要求，所有公司认缴出资需在5年内缴足，此类注册资本与实缴资本差距过大的情况本身就涉嫌违规，更凸显其不具备开展不良债务收购处置业务的实力——不良债务处置需充足资金用于债权收购、尽职调查等，5万元实缴资本连基本业务启动都难以支撑，更谈不上合规处置与风险承担。

　　最关键的是，我们必须明确：互联网金融领域（助贷/网贷）的不良债务收购处置，毫无疑问属于金融类业务。这一结论有明确监管依据和行业共识支撑：其一，不良资产处置本身属于金融活动，需持牌经营；助贷公司虽无放款资质，但辅助持牌金融机构放贷，其不良债务本质是金融机构信贷资产的延伸；有放贷资质的网贷公司，其不良债务更是直接属于金融类债权资产。其二，《地方资产管理公司监督管理暂行办法》明确，地方资产管理公司可收购的金融不良资产，包含地方金融组织所有的逾期债权类资产，助贷/网贷平台不良债务正属此类，进一步印证其金融属性。其三，业内实践明确，批量金融债权转让、受让属于金融活动，助贷/网贷平台不良债务批量收购，必然归入金融类业务范畴，需接受严格金融监管。

　　更严重、更触碰法律底线的是，这些平台转让的“债务目录”，早已超出合法债务转让范畴，不仅包含负债人基本身份信息和债务明细，还违规附带亲属好友信息、手机通讯录、通话记录，甚至住址、工作单位、社交账号等与债务无关的公民重要个人隐私。该行为既违背债务转让的合法前提——根据《民法典》第五百五十一条、第五百五十四条规定，债务转让必须经债权人（负债人）书面同意，且债务需合法、可转移，此类未经同意、附带隐私的“债务”转让，本身就不符合法律规定；更触碰个人信息保护红线，违反《中华人民共和国个人信息保护法》《电信和互联网用户个人信息保护规定》等条款，与国家金融监督管理总局“警惕不法贷款中介泄露、倒卖个人信息，侵害金融消费者合法权益”的风险提示背道而驰，本质上既是非法债务转让，也是个人信息泄露与倒卖行为，暗藏极大社会与法律风险。

　　这样的资产公司，谈何收购处置不良债务？答案清晰可见：其既无法律与监管认可的资质，经营范围也未涵盖相关业务，更无专业能力与合规意识，贸然涉足只会陷入违规泥潭。中银协发布新规后，这一违规乱象更被进一步明确约束、严厉整治，同时也让此前隐藏在行业暗处的非法转让债务、泄露个人隐私等违规行为彻底暴露在监管视野之下。2026年1月30日，中银协正式发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引(试行)》，作为全国性银行业自律组织出台的专项新规，其适用范围涵盖与网贷业务相关的主要资金方、主流从业者及部分持牌不良资产处置机构，对不良债务处置、催收行为及外部机构管理作出了更为细化严格的规定，尤其针对此前助贷/网贷平台违规转让债务、泄露个人隐私、违规催收等乱象，划定了明确红线。但随之而来的疑问也愈发凸显：中银协发布催收新规后，继而暴露了非法转让债务等行为，可这种非法行为能得到遏制吗？

　　从新规的监管导向和实操力度来看，答案是明确的——遏制非法债务转让、隐私泄露等行为，既是新规的核心目标，也是监管与自律双重约束的必然结果。中银协新规明确要求，会员单位应对外部催收机构实行名单制管理，审慎委托无资质机构开展相关业务，且需在官方渠道公开委托机构信息，这无疑对助贷/网贷平台批量转让不良债务给无资质资产公司的行为形成直接约束；同时，新规严禁对无关第三人催收，禁止泄露债务人及无关人员的个人信息，这更是直接否定了助贷/网贷平台转让债务时附带公民通讯录、亲属信息等隐私的非法行为，与《中华人民共和国个人信息保护法》形成监管合力，再加上新规明确违规即追责，轻则罚款整改，重则吊销资质，涉嫌违法的还将追究刑事责任，已有多地相关机构因此被处罚，形成了强力震慑。在此背景下，对于资产公司，更应坚守自身经营范围，做好常规资产管理、投资咨询等核心业务；若计划开展不良债务相关业务，需先明确业务类型，向市场监管部门申请变更经营范围，再向金融监管部门申请许可，取得资质、完善体系后依法开展。